Страхование — дополнительные гарантии надежности строительства

�менно поэтому в мировой практике так широко распространено страхование рисков, связанных с предпринимательской деятельностью в инвестиционно-строительной сфере. Стоит отметить, что в большинстве стран страхование строительно-монтажных рисков давно является обязательным условием при заключении строительных контрактов. Например, условия FIDIC. Как правило, в рамках такого страхования покрываются убытки, возникающие в результате ущерба, нанесенного объекту строительства, оборудованию (строительным машинам, механизмам и т. п.) подрядчика, повреждения или ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьих лиц, при проведении работ, при несчастных случаях с работниками. Подобный договор страхования действует с момента начала работ вплоть до выдачи свидетельства о приемке объекта и обеспечивает полное соблюдение экономических интересов инвестора, заказчика, подрядчика и третьих лиц, которые могут пострадать от нарушения каких-либо условий в период строительства. В качестве интересного примера можно привести работу страховых компаний («Альфа-Страхование» и др.) по обеспечению страховой защиты объектов строительства и ответственности Подрядчика перед третьими лицами при производстве строительных и монтажных работ, а также послепусковых гарантий сооруженных портовых комплексов в Финском заливе. Целью этой большой работы страховщиков было создание благоприятных условий для привлечения �нвесторов к участию в строительстве путем создания механизма, снижающего риск возникновения убытков и предлагающего комплексное страховое сопровождение всех этапов строительства. Не менее важной можно считать и задачу формирования дополнительных внебюджетных источников финансирования и использования их для реализации конкретных проектов в рамках данного строительства. В определенный момент все эти подготовительные шаги страховщиков превратились в целостную программу комплексной страховой защиты. Перед страховыми компаниями, участвующими в программе, встали следующие задачи. Это, во-первых, определение возможных рисков, возникающих в процессе строительства, и максимальное их уменьшение путем проведения страховых операций и превентивных мероприятий. Во-вторых, создание механизма защиты инвестиций, привлекаемых для реализации строительства транспортно-технологических портовых комплексов в Финском заливе. � в-третьих — создание резервного фонда для финансирования необходимых мероприятий по снижению вероятности возникновения непредвиденных событий, которые могут повлечь срыв Программы строительства. Что, в свою очередь, привело к необходимости разработки и реализации механизма инвестирования данного фонда и страховых резервов, позволяющего создать дополнительный источник финансирования всей программы строительства. В качестве основы использовались следующие нормативные документы: • Гражданский Кодекс Российской Федерации; • Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 «О страховании»; • Приказ Росстрахнадзора от 14 марта 1995 г. № 02-02/06 «О введении в действие Правил размещения резервов»; • Распоряжение губернатора Ленинградской области от 5 февраля 1997 г. № 29-рг «О страховании строительных рисков организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих строительную деятельность в Ленинградской области»; • Положение «О конкурсе на получение статуса уполномоченной страховой компании правительства Ленинградской области» от 10 февраля 1997 г.; • Распоряжение правительства Ленинградской области от 28 января 1997 г. № 88-р «О разрешении региональной дирекции государственного заказчика по строительству транспортно-технологических портовых комплексов в Финском заливе, проведении проектно-изыскательских работ в Выборгском, Кингисеппском и Ломоносовском районах под строительство объектов региональной системы управления безопасностью мореплавания». �тогом этой достаточно трудоемкой работы стал перечень объектов страхования. Производство строительно-монтажных работ В процессе производства строительно-монтажных работ постоянно существует опасность возникновения непредвиденных событий, которые могут нанести ущерб как самому объекту строительства и тем самым сорвать сроки выполнения работ или даже поставить под сомнение реализацию проекта в целом, так и имущественным интересам третьих лиц. Подрядчика подстерегают опасности, которые он не всегда в состоянии предвидеть и своевременно предпринять необходимые меры защиты. Как показывает практика, при проведении строительно-монтажных работ Заказчик (�нвестор) требует от Подрядчика гарантий безопасности своих вложений, потеря которых может быть вызвана как прямым имущественным ущербом, так и возникновением ответственности перед третьими лицами. В рамках Программы страхования строительства портовых комплексов Страховая компания берет на себя защиту интересов Подрядчика, осуществляющего строительно-монтажные работы в рамках Программы строительства транспортно-технологических портовых комплексов в Финском заливе. Объектом страхования являются имущественные интересы Подрядчика, связанные с выполнением им строительно-монтажных работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением вреда, причиненного здоровью или имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ. В рамках Программы страхования Страховая компания осуществляет страхование на условиях «с ответственностью за все риски» и возмещает Подрядчику убытки (прямой ущерб), возникающие в результате гибели или повреждения застрахованного объекта от любого непредвиденного и внезапного материального воздействия, за исключением форсмажорных обстоятельств и нарушений Норм строительства, пожарной безопасности и др. Страховая сумма равна стоимости строительного контракта. Страховой взнос составит 0,3—0,5% страховой суммы. Страховой взнос относится на себестоимость в пределах 3% объема реализуемой продукции и включается в главу 9 «Прочие работы и затраты» сводного сметного расчета стоимости строительства (письмо Минстроя РФ №ВБ-20-409/12 от 10.12.96). Страховая защита осуществляется от всех рисков (САR и ЕАR): а) природные: удар молнии, буря, шторм, ураган, смерч, град, землетрясение, обвал, оползень, просадка грунта, наводнение, ливень, паводок, действие морозов, обильный снегопад; б) техногенные: пожар, взрыв, авария при монтаже, в том числе обваливающимися или падающими частями; убытки, вызванные перевозкой строительных конструкций и оборудования на монтажной площадке, коротким замыканием тока, избыточным напряжением в сети, электрической дугой, падением летательных аппаратов; убытки, возникшие из-за дефектов материала строительных конструкций, ошибок персонала в проведении строительно-монтажных работ; в) криминальные: противоправные действия третьих лиц, в том числе кража со взломом, грабеж, поджог. В рамках страхования строительно-монтажных работ страхованию подлежат здания, сооружения, оборудование, машины, запасные части к ним, материалы к ним и другое имущество, представляющее предмет строительно-монтажного контракта. Дополнительно может быть застрахована гарантийная ответственность Подрядчика, а также ответственность Подрядчика перед третьими лицами, связанная с возмещением ущерба личности и имуществу третьих лиц в соответствии с Правилами Страхования РФ. Страхование профессиональной ответственности субподрядчика Для предотвращения возможных убытков, возникающих при нанесении ущерба готовым частям объекта строительства субподрядными организациями, предлагается обязать данные организации страховать свою гражданскую ответственность. Гражданская ответственность — это материальная ответственность юридического лица, предусмотренная действующим законодательством РФ, за причинение вреда третьим лицам, их имуществу в процессе или в результате строительной деятельности. В данном случае третьим лицом является Заказчик. Страховым случаем признается свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность Страхователя возместить ущерб, причиненный имущественным интересам Заказчика, который является следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении строительной деятельности. Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон на основании планируемых объемов работ и услуг на срок действия договора страхования и численности работников субподрядчика. Договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности. Страховой взнос составит от 0,1 до 0,5% страховой суммы, или лимита ответственности. Страхование гражданской профессиональной ответственности проектировщика Реализация процесса строительства объекта и его дальнейшая эксплуатация в большой степени зависит от правильности выполнения работ по архитектурному и строительному проектированию. Ошибки, допущенные проектировщиками, могут привести к срыву реализации Программы строительства портовых комплексов и явиться причиной потери �нвесторами своих вложений. Для обеспечения гарантии возврата инвестиций предлагается в рамках Программы строительства портовых сооружений обязать организации, выполняющие проектные работы, страховать свою гражданскую ответственность перед Заказчиком в размере установленного лимита. Страхователем выступает проектная организация. По условиям данного вида страхования Страховая компания обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного Подрядчику или Заказчику, происшедшего в период строительства или эксплуатации комплекса портовых сооружений в результате ошибок, допущенных в проекте строительства. Страховой тариф составит от 0,5% до 1% страховой суммы (лимита ответственности) в зависимости от ее величины. Страхование построенного объекта С момента передачи построенного объекта на баланс Заказчика он начинает подвергаться многочисленным рискам, которые могут привести к потери имущества в результате различных случайностей. Это могут быть следующие риски: «огонь», «вода», «механические воздействия», противоправные действия третьих лиц. Страховая компания страхует имущество комплекса портовых сооружений или отдельных его объектов по рискам, перечисленным выше, на случай его повреждения или уничтожения в результате оговоренных непредвиденных событий. Страхователем по данному виду страхования выступает собственник или лицо, имеющее право пользования и распоряжения комплексом портовых сооружений или отдельных его объектов. Объектом страхования в данном случае являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (комплексом портовых сооружений или отдельных его объектов) на основании закона, иного правового акта или договора. Страховая сумма соответствует действительной стоимости всего комплекса портовых сооружений или отдельных его объектов. Страховой тариф — 0,3—0,5% страховой суммы. Страхование грузоперевозок На протяжении всего периода строительства и оборудования портового комплекса постоянно будет происходить доставка к месту строительства материалов, инвентаря, оборудования и т. п. Во время транспортировки перевозимое имущество подвержено различным рискам, которые могут вызвать его повреждение или гибель. Это в свою очередь приводит к возникновению убытков у Подрядчика и может явиться причиной срыва графика выполнения работ, а следовательно и сроков окупаемости самого проекта. Для избежания подобной ситуации предлагается в рамках Программы страхования организовать страхование грузоперевозок на условиях «с ответственностью за все риски», что позволит возмещать: • убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине; • расходы и взносы по общей аварии; • все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и уменьшению убытка. Страхователем по данному виду страхования выступает Подрядчик. Страховой тариф составит от 0,3% до 0,7% страховой суммы, т. е. стоимости груза в зависимости от вида груза и способа его транспортировки. Страхование персонала Подрядчика от несчастных случаев во время производства работ Строительно-монтажные работы относятся к категории работ повышенной опасности, в процессе производства которых рабочие в значительной степени подвергают опасности свои жизнь и здоровье. Для создания благоприятных условий работы и повышения социальной защищенности рабочих предлагается в Программу страхования включить страхование рабочих Подрядчика от несчастных случаев. По условиям данного вида страхования страховое обеспечение выплачивается при наступлении следующих событий: • временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; • постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; • смерть в результате несчастного случая. Страхователем по данному виду страхования выступает Подрядчик. В зависимости от вида и сложности выполняемых работ страховой тариф может составлять от 0,5% до 1% страховой суммы. Участники Программы страхования Страхователями в рамках данной Программы выступают Подрядчики, выполняющие строительно-монтажные работы. Страховщиками выступают страховые компании, получившие статус уполномоченных страховых компаний правительства Ленинградской области и имеющие лицензию на право проведения страховой деятельности на виды страхования, необходимые для осуществления всего комплекса страховых операций, предусмотренных данной Программой страхования. Создатели программы рекомендуют следующий механизм для проведения страхования. Для реализации Программы страхования необходимо в контракт с Подрядчиком на выполнение строительно-монтажных работ включить отдельный раздел «Страхование». Данный раздел, в соответствии со статьей 742 ГК РФ, закрепляет обязанность Подрядчика застраховать возможные убытки, которые могут возникнуть в ходе выполнения строительно-монтажных работ, по утвержденному перечню рисков. Данный перечень рисков определяется совместно страховыми компаниями — участниками Программы страхования — и представителем Заказчика. В смете расходов и затрат, прилагаемой к Контракту, также должна присутствовать отдельная строка «Страхование». При организации страхования по данной программе привлекаются высоконадежные страховые компании, аккредитованные при Минстрое РФ и прошедшие конкурсный отбор, организованный правительством Ленинградской области. Условия конкурса определены положением «О конкурсе на получение статуса уполномоченной страховой компании правительства Ленинградской области». С целью обеспечения гарантий надежной страховой защиты страховые компании предлагают вести процесс страхования в рамках настоящей Программы на условиях сострахования. Доля собственного удержания каждого из состраховщиков определяется исходя из его финансовых возможностей. При необходимости часть объема ответственности по договору сострахования передается в перестрахование. В качестве перестраховщиков привлекаются другие страховые компании, имеющие статус уполномоченных страховых компаний правительства Ленинградской области, а также зарубежные перестраховочные компании. Состав страховых компаний-перестраховщиков определяется по соглашению со всеми участниками договора сострахования. Реализация подобной крупномасштабной программы страхования, на наш взгляд, поднимет на качественно новый уровень все операции страхования строительно-монтажных рисков в Северо-Западном регионе.